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这家P2P平台不断拓展新业务提供全方位金融服务,带来啥启示

时间:2018-08-10 栏目:新闻

SoFi入选美国全国广播公司(CNBC)的“2018年度全球最具创新性企业50强

Social Finance,Inc.,也就是SoFi,创立于2011年,是一家互联网金融服务公司,总部位于美国加州的旧金山。SoFi拥有500,000名会员,迄今贷款额达到250亿美元。今年5月份,SoFi入选美国全国广播公司(CNBC)的“2018年度全球最具创新性企业50强(CNBC Disruptor 50)”,这一榜单是科创界和财经界的重要风向标,SoFi的入选说明网络借贷仍是一个充满活力和机会的行业。据CNBC的数据,目前SoFi已获得了投资21亿美元,估值44亿美元。

SoFi从学生贷款起步,2011年,SoFi公司创始人从40位斯坦福大学校友处募集了200万美元,出借给100个通过信用审核的斯坦福商学院学生。而如今,SoFi已发展出借贷、投资、保险、银行储蓄账户四大类金融服务,其中网络借贷也针对不同的领域开发了不同的产品,是其最成熟、内容最丰富的业务。借鉴SoFi的业务发展框架,也许能对我国的网络借贷行业有所启发。

一.网络借贷

SoFi早期定位是利用差别化低息吸引高质量的精英学生贷款,然而到2014年,美国下调学生贷款利率,SoFi公司的低利率失去了竞争优势,因此开辟了新的业务——“学生贷款再融资”业务,即SoFi帮借款人还掉学生贷款,借款人再重新选择在SoFi根据自己需要的方式贷款。据其网站上目前的估算,如果将现有学生贷款的终生成本减去SoFi再融资贷款的终身成本,平均每个学生可节约15,767美元。目前为止学生贷款再融资180亿美元,拥有250,000多名会员,而且其中98%的人会向朋友推荐SoFi。因为美国医学生学费高昂,学习时间又长,2017年SoFi又进一步推出专门针对医学生的学生贷款再融资产品,今年又增加了牙科学生。SoFi还为学生家长提供本科生家長貸款再融资,可以以较低的利率、灵活的还款方式减轻家长的负担。

2014年下半年SoFi又进入一个新的借贷领域,推出了房屋抵押贷款,首付可低至10%,远低于传统银行的要求,而且申请程序大大简化。SoFi声称自己是第一个在网上处理整个住房贷款流程的公司——从最初的报价到信用检查,再到放款。这项业务主要针对高收入的年轻专业人士,其实也是其学生贷款客户的延伸。在此业务的基础上,2016年又推出抵押贷款再融资,利用房屋净值的上升再融资,可以用来支付装修、学生贷款等费用。

2015年2月SoFi的业务扩展到个人贷款领域,标志着其产品线的重大延伸。此业务为借款人提供了高利率信用卡的替代方案,以减少现有的信用卡债务,或支付装修、医疗、渡假等费用。这项业务也加深了SoFi与其原有客户之间的联系。

二.投资

2017年SoFi不再仅仅局限于借贷业务,开始帮助客户投资,开展财富管理业务。客户可创建低成本、节税的投资组合,可自动重新平衡和优化投资组合,最低100美元即可起投,主要提供ETF组合投资。而且客户还可以联系财务顾问解答投资问题,或者指导客户改善整体财务状况。SoFi以学生贷款、贷款再融资产品为开始,一旦贷款得到偿还,就可以通过管理资产来扩展与现有成员的关系,或者在还款的同时也可以进行小额的投资。

三.保险

SoFi对保险领域也有布局。早在2016年,SoFi与保险公司Protective Life Insurance Co.合作,推出了人寿保险产品。 对于SoFi来说,进入人寿保险是一种自然扩张,在原有客户的基础上,交叉销售这种新产品即可增加收入。最初的产品尚未体现SoFi的特色与优势,上个月SoFi又与初创公司Ladder合作,提供了更佳的客户体验,大多数人会立即获得报价,无需预约医生的麻烦,而且SoFi凭借其对客户整体财务状况的了解,可提出优选方案。在保险方面,SoFi还正在探索财产和意外伤亡等类别。

四.银行储蓄账户

与银行合作开设储蓄账户是SoFi寻求发展全方位金融服务的最新举措。由于SoFi没有银行运营许可证,因此与WSFS金融公司合作在一月份成立了SoFi Money,于五月份开始向部分客户提供存款账户。这是一款移动优先的银行体验,它的功能类似于支票账户,传统支票账户便于支付但没有利息,但SoFi Money会为存款支付更高的利率。而且用户享有免费的ATM和国家支持的高达150万美元的保险。

从SoFi的业务发展历程可以看出,它的目标是成为消费者需要的金融产品的一站式商店。SoFi与网络借贷行业的许多其他公司的区别在于,虽然一些公司已经扩展到一些新的贷款垂直市场,但SoFi已经进入财富管理和保险业务,并且通过合作进入到银行的业务领域,而且计划到2019年增加包括经纪、加密货币和房屋净值贷款等服务。

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